合同上的文字游戲
風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)：★★★★★
保險(xiǎn)合同上專業(yè)的條款內(nèi)容原本已經(jīng)晦澀難懂，加上保險(xiǎn)公司大玩文字陷阱的游戲，使得身處弱勢的投保人更加無從保護(hù)自己的利益。隨著市面上保險(xiǎn)產(chǎn)品日漸增多，繁復(fù)的保險(xiǎn)條款開始引發(fā)越來越多誤解和爭端，究其原因，有些是條款本身模棱兩可，普通人理解的字面含義與保險(xiǎn)的條款含義不同；有些是銷售人員在銷售過程中有意或無意地誤導(dǎo)，比如在購買保險(xiǎn)時(shí)，對保險(xiǎn)合同條款作廣義解釋，而最終客戶要理賠時(shí)卻得到狹義的解釋。
此外，形形色色的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)糾紛也層出不窮，絕大多數(shù)糾紛理由都是對專業(yè)的法律、條款理解有分歧。
典型事例：
入學(xué)時(shí)一次交納三年的保險(xiǎn)費(fèi)，出現(xiàn)了意外的時(shí)候保險(xiǎn)公司不賠。“當(dāng)時(shí)投的團(tuán)體險(xiǎn)，大伙都入了咱就交錢唄；出險(xiǎn)了卻說我這情況不賠？”在遼寧省勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)校就讀的小朱為此將中國平安人壽保險(xiǎn)股份有限公司遼寧分公司告上法庭。
2007年4月27日，小朱過馬路時(shí)被一輛飛馳的大客車撞傷。“給我撞飛了起來，當(dāng)時(shí)就昏過去了。”小朱被緊急送到了中國人民解放軍沈陽軍區(qū)總醫(yī)院搶救，被診斷為重型閉合性顱腦損傷，骨盆骨折。
小朱在醫(yī)院住院治療45天，僅醫(yī)療費(fèi)就花了53000多元人民幣。經(jīng)過鑒定，小朱被評定為十級傷殘。
小朱將肇事的經(jīng)緯客運(yùn)公司告上法庭，沈陽市大東區(qū)人民法院支持了小朱的賠償要求。
事情告一段落，小朱突然想起了2004年剛?cè)胄５臅r(shí)候購買的學(xué)生意外傷害保險(xiǎn)，當(dāng)時(shí)是以每年40元的價(jià)格一下買了三年的，由遼寧省勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)校作為團(tuán)體險(xiǎn)的投保單位與中國平安人壽保險(xiǎn)股份有限公司遼寧分公司簽訂了《團(tuán)體人身保險(xiǎn)單》，為投保學(xué)生購買了“學(xué)生一年定期壽險(xiǎn)”并附加“學(xué)生意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)”，保險(xiǎn)金額為5000元、“住院醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)”保險(xiǎn)金額為60000元。2006年——2007年度保單生效的日期為2006年8月22日至2007年8月21日。小朱發(fā)生意外時(shí)正好在保期之內(nèi)。“當(dāng)時(shí)是團(tuán)體險(xiǎn)，看大家都入了，本來就是圖個(gè)安心，入的時(shí)候給了《致學(xué)生的一封信》，那上面都是賊專業(yè)的話，當(dāng)時(shí)也沒人給個(gè)解釋，后來大伙幾乎都把這個(gè)事忘了。這下有用了。”但是，當(dāng)小朱充滿希望的找到平安保險(xiǎn)遼寧分公司要求賠償?shù)臅r(shí)候，卻被保險(xiǎn)公司告知：“不能賠償”。
2009年1月21日，她將中國平安人壽保險(xiǎn)股份有限公司遼寧分公司告上法庭。
“肇事的都賠她了，我們就不用再賠她了。”開庭時(shí)，保險(xiǎn)公司表示。保險(xiǎn)公司解釋小朱投的保是補(bǔ)償性保險(xiǎn)，就是說小朱發(fā)生損失時(shí)，通過保險(xiǎn)公司的補(bǔ)償使小朱不受損失，卻不能因損失而得到額外收益。“他們在投保時(shí)，我們就每人發(fā)了一份《致學(xué)生的一封信》，同時(shí)還在學(xué)校設(shè)立了宣傳板，該說明的該解釋的我們都做了。”
“他們就是在玩文字游戲，推脫責(zé)任！”小朱表示
法院審理認(rèn)為，按照大眾的理解，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)才適用補(bǔ)償原則，人身保險(xiǎn)應(yīng)適用“請求給付”原則。而這份“人身保險(xiǎn)”卻在條款里規(guī)定適用“補(bǔ)償原則”，與普通的人身保險(xiǎn)相悖。保險(xiǎn)合同是專業(yè)性較強(qiáng)的合同，保險(xiǎn)公司有義務(wù)就此向小朱進(jìn)行“明確說明”。但保險(xiǎn)公司在小朱投保時(shí)僅盡到了宣傳的義務(wù)，不能明確認(rèn)定其履行了“明確說明”的義務(wù)，因此保險(xiǎn)公司關(guān)于“補(bǔ)償原則”的免責(zé)條款對于小朱不產(chǎn)生約束力。
最終，沈陽市沈河區(qū)人民法院判決保險(xiǎn)公司賠償小朱的醫(yī)療費(fèi)53595元。
律師點(diǎn)評：購買前應(yīng)要求代理人出具完整的保險(xiǎn)合同，對保險(xiǎn)免責(zé)范圍、承保事項(xiàng)及理賠等條款予以充分了解，以免出現(xiàn)理賠糾紛。投保人在購買險(xiǎn)種時(shí)切記要問清“哪些情況下可以理賠”，并在合同上以書面形式呈現(xiàn)，且勿輕信口頭承諾。